骗术常换“新衣”，就连一些熟悉的成语，也可能被洗钱黑灰产偷换了含义——一字之差，本意全失，反倒成了包装圈套、引人入局的幌子。当前反洗钱法网持续织密，《金融机构客户受益所有人识别管理办法》已于2026年1月20日起施行，受益所有人信息备案也在各地加快推进。法网之外，更需要每个人识得套路、守好底线。

01

套路一

卖“卡”求荣

拆解：

校园群、兼职平台里，“刷单返利”“日结高薪、躺赚百元”的广告并不少见。对方的要求往往很简单：出租或出售名下的银行卡、电话卡、支付收款码，有的还会先安排几单小额刷单“练练手”。这些账户随后会被用于“跑分”——目的是让电信诈骗、网络赌博的赃款在大量个人账户之间层层分流、快速转移，增加资金追查的难度。

以为只是借卡收点租金，实际可能已经触犯帮助信息网络犯罪活动罪，情节更重的，还可能构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。宁夏法治报曾披露一起案件：三名在校大学生为获取几百元好处费，按上线指使使用本人银行卡取现、转移诈骗赃款，分别被判处6个月至 10个月有期徒刑，均宣告缓刑并处罚金，刑事案底就此留下。【1】

防套路Tips

“两卡一码”（银行卡、电话卡、收款码）仅限本人使用，出租、出借、出售都可能承担法律责任；

找兼职只走正规平台，对方一旦提出先垫资、索要验证码、租借账户，立即退出；

若已经出租出借过账户，别抱侥幸心理，尽快到有关单位说明情况、配合排查。

02

套路二

“账”义勇为

拆解：

针对老年人的洗钱话术，往往披着“帮忙”的外衣。有人自称“扶贫办工作人员”，以领取专项补贴为由，要求老人提供银行卡走个账；有人冒充亲戚朋友，请老人跑一趟柜台帮忙取现，许诺一笔辛苦费；还有的随快递寄来福利卡、二维码，以扫码领礼品、签到领红包为诱饵，一步步引导老人用本人账户替陌生人过渡资金。

不少老人抹不开情面，也很难分辨资金来路，看似是仗义帮忙，账户却成了赃款过桥的通道。2026年8月，湖北日报披露一起案件：年过六旬的黄某扫描陌生快递中的二维码进群，按上线指示提供三张银行卡、多次到网点取现，账户流水共计18万余元，最终因掩饰、隐瞒犯罪所得罪被判处拘役四个月、缓刑一年，并处罚金五千元。【2】

防套路Tips：

凡是有人通过电话或网络指挥转账、取现，先停下来，挂断后再向子女或官方渠道核实；

陌生快递里的二维码、“福利卡”不扫、不加、不转账，礼品再小，也别拿账户去换；

拿不准的业务，直接到银行网点当面问工作人员，或拨打机构官方客服确认。

03

套路三

“隐”患无穷

拆解：

这里的“隐”，指的是隐名持股、隐瞒受益所有人。近年来，多地市场监管部门也陆续发布通告，督促应备案主体尽快完成受益所有人信息备案。实务中，个别企业通过股权代持、多层嵌套把实际控制人“藏”起来，财务人员面对金融机构尽职调查时敷衍搪塞、信息更新不及时，看似省了一时之事，却可能让企业账户被用于转移非法资金，企业和相关责任人都要承担后果。

按照《中华人民共和国反洗钱法》第十九条规定，法人、非法人组织应当保存并及时更新受益所有人信息，按照规定向登记机关如实提交并及时更新受益所有人信息。未按规定提交受益所有人信息，或提交虚假、不实信息、未按规定及时更新的，依照《中华人民共和国反洗钱法》第六十条处罚——由登记机关责令限期改正，拒不改正的，处五万元以下罚款。

防套路Tips：

按规定完成受益所有人信息备案，股权结构、实际控制人发生变动后及时更新；

金融机构开展尽职调查时，如实提供材料，主动说明业务背景、资金来源和用途；

把客户身份识别、交易留痕嵌入企业内部财务流程；

遇到结构复杂、用途说不清的业务，多问一层、多核一遍，必要时咨询专业机构。

总结：说到底，洗钱黑灰产寻找的从来都是“方便之门”——一张愿意出租的卡、一个愿意帮忙的账户、一家不愿如实备案的企业。这扇门关紧了，套路再新，也难有落脚之处。

【1】宁夏法治报，《以案普法丨为几百元好处费换来刑事案底 三名在校大学生的“跑分”警示录》，2026.05.19。以上信息仅供参考，不代表任何投资建议，基金有风险，投资需谨慎。

【2】湖北日报，《扫码领“赚钱项目”，六旬老人沦为电诈“取现工具人”》，2026.08.28。以上信息仅供参考，不代表任何投资建议，基金有风险，投资需谨慎。

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